コラム

 公開日: 2014-10-26 

金融機関への提言。『住宅ローンの条件を緩くしなさい。』

 前回、お家が半額で買える時代が来る。というコラムを書かせていただきましたが、実は、銀行さんが、自分で自分の首を絞めていることに気づいてもらいたく書いた記事です。

 どういうことかと言いますと、住宅ローンは通常次のようになっています。

①住宅ローンの金利は、最初は安く、途中から金利が上がる。
②親の住宅ローンを子供で組み直すことは原則できない。
③一旦短く組んだローンを途中から伸ばすことはできない。

 大抵の銀行さんが行っている暗黙のルールですが、このルールを作ることによって、銀行さんは経営を厳しくしています。

 理由は、途中から金利が上がる商品を売っている限り、顧客は、別の銀行に借り換えをして、安い金利に変更しようとします。子供で住宅ローンを組み直しことを否定することで、債務者はローンが払えなくなり、結果として、住宅が競売にかかって銀行が損をしたり、もしくは、継続して利息をもらう機会を失っています。

 そして、ローンの期間を伸ばすことを禁ずることで、他行への借り換えの動機を債務者に作ってしまっています。

 でも、よく考えてみましょう。銀行業の本質は、顧客から集めたお金を融通することで、利息を得ることです。そして、長く借りてもらったほうが当然利益も上がりやすくなるのです。

 そして、忘れがちであるのは、住宅ローンを貸した場合のリスクが貸出した初期だけだということです。住宅ローンを貸した初期は、諸経費や物件の価値が不足したりして、万一のことがあると貸出した銀行は損をする可能性がありますが、時間の経過と共に、物件の価値が貸付金を上回るようになって、銀行は貸付のリスクが極端に少なくなります。

 万一のことがあっても損をしない、必ず貸したお金を回収できる住宅ローンであれば、もう少し柔軟に考えてもいいのでは?ということです。

 総じて『住宅ローンの条件を緩くして、お金を長く、親子2代に渡って貸し付けることで、銀行も得をするとともに、お客様も大きなメリットを得ることができるということです。




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