コラム

 公開日: 2014-06-29  最終更新日: 2014-07-04

住宅ローンを借換する理由

最近、既に住宅ローンを組んでいる方の相談会を行う機会が増えました。既に住宅ローンを組んでいる方には、①住宅ローンを借換したほうがよいかどうか。
②今のままで住宅ローンを完済できるか。
の2点に集中して相談を受けることにしているのですが、半分以上の方が、借換にメリットがあり、現状のままでは将来住宅ローンの支払いができなくなるのが目に見えていました。
 その理由を述べてみたいと思います。
○住宅ローンの借換がメリットが多い理由
①住宅ローンの金利が高い~借換で安い金利になり、月々の返済が楽になります。
②住宅ローンを短く組みすぎているケース~住宅ローンを短期間で組むと、同じ金融機関では期間を延ばしてくれません。借換により、金利が安く、支払いが楽になるケースが多いです。更に、最近の住宅ローンは病気でも住宅ローンがゼロになる商品が多く、借換によるメリットは計り知れません。
③金利が高いサポートローンを無くすことができる~住宅購入時に諸経費分を高い金利のサポートローンで組んでいる方がいます。金融機関は、残債が減ることにより住宅の担保価値が増えるので、住宅ローン満額を低い一律の金利で融資してくれます。

○現状のままだと将来住宅ローンの支払いができなくなる理由
①住宅ローンを組む時に無理なローンを組んでいる~住宅ローンを組んで貯金ができなくなっている方が多いです。将来、自動車ローンや子供の学費ローンが発生するして更に家計を圧迫するだけでなく、定年以降、支出は同じなのに、収入が激減して毎年100万円近く赤字になる方が多いのです。住宅ローンを組む段階で、老後の収入と支出を想定してローンを組なまければならないのです。

②収入が激減する老後に備える作業を行っていない
③最低必要貯蓄が作れていない:どこの家計でも、最低6か月分の生活費にあたる貯蓄が必要と言われています。不意の出費や、病気、失業に備えるためです。企業でも6か月分の売上分の現金があると倒産しないと言われています。最低必要貯蓄を作れていないと、いざというときに住宅ローンを支払えなくなります。
 住宅ローンはローンが通るかどうかが問題ではなく、一生涯安心な予算であるかどうかが問題なのです。そのために予め、ライフプランシュミレーションを行うことをお勧めしています。


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