コラム

 公開日: 2013-09-22  最終更新日: 2014-07-04

住宅ローンの金利を考えるときに重要なこと

住宅ローンは平成の10年頃までは、国が行っていた住宅金融公庫による、長期固定を組むのが当たり前でした。

当時の35年固定の金利は2.8%ほど。団体信用生命保険料(万一の場合には住宅ローンの残債が消える保険)を足すと、3.2%程度が実質的な借主の負担金利でした。

 一方、銀行の住宅ローン商品は変動金利がほとんど。基準金利(各ローン商品の金利を決める基準となる、銀行が独自に決めた金利)が2.725%であれば、住宅ローンの金利も2.725%で貸していました。(但し、団体信用生命保険料は込み)


 ところが、現在、国から独立行政法人日本住宅支援機構に移った、長期固定金利、現在名フラット35は、以前と金利の決め方が変わっていないのに(国債の金利に連動)、銀行は、金利の決め方をドンドン変えていきました。

それは、住宅ローン金利の切り下げ。

 銀行の基準金利は、今も昔もそれほど変わっていないのに、(図を参照)各銀行は、住宅ローン金利を下げて来ました。住宅ローン獲得競争に勝つためです。最近では、昔は基準金利で貸していたのに、「基準金利-1.5%を全期間に亘って割り引く」なんていう商品もでてきました。銀行同士の競争が住宅ローン金利を押し下げてきたのです。

 このお話は、あまりマスコミでも論議されませんが、今後の住宅ローンの金利を考えるときに重要なことです。

 特に、これから人口が減っていくことを考えると、各金融機関は住宅ローンの貸し出し中の残高を維持するのに必死です。

 是非、金融機関どうしが住宅ローンの獲得競争をしていることは覚えておいてくださいね。



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