コラム

 公開日: 2013-09-03  最終更新日: 2014-07-04

住宅ローンの金利が上下する理由

住宅ローンの金利が最近頻繁に上下を繰り返しています。理由はどうしてでしょうか?
住宅ローンの金利は、長期金利というものの影響を受けており、その長期金利は国債10年もの金利の影響を受けています。
この国債ですが、現在0.8%の額面金利です。例えば100万円で国債を購入すると、毎年8,000円ずつ利息がもらえる計算になります。
この国債が、新規のものは銀行入札で、また、新規以外は市場で売買されています。

国債が高く買われると、金利は下がります。例えば110万円で国債が買われると、8,000円÷110万円=0.72%という様に金利が下がります。国債が安くなれば、金利が上がるということです。
 この額面0.8%を基準に市場の金利は上下していますが、この額面に比べて金利が極端に高くなることは、国債の信用がなくなったこと=日本の信用がなくなったこと、を意味します。そこで、先進国の統計を見れば、大体、額面金利を中心に上下しているのです。

 例えば、国が市場に介入して、金利を下げたい場合は、日銀が国債を買取ります。当然、国債の値は釣り上がり、金利は下がります。投資家は、その値上がりを見て飛びつくのですが、これ以上国債の金利が上がらないと見るや、今度は売りに走るのです。この繰り返しです。
 ところで、この10年もの国債の額面金利ですが、変えようとすれば、国会の承認が必要です。更に、国が、1000兆円にも及ぶ借金を抱えていて、この借金の利息だけで年間9兆円以上支払っている(※税収は50兆円ほど)状況では、そんなに簡単に利息を上げることはできません。
 結論から言うと、しばらくは、市場の影響で、住宅ローンの金利は上下しますが、それほど大きな影響にはなっていません。金融機関自体が住宅ローンを駆け込み需要がある今のうちにたくさん売ろうと考えているので、割引競争しているような部分もあります。
 しかし、長期的に、国が安定して発展していくようになれば、もちろん住宅ローンの金利も上がっていくでしょう。そのときは私たちの生活も当然豊かになっていないといけませんね。

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