コラム

 公開日: 2013-07-26  最終更新日: 2014-07-04

住宅ローンの基本的な仕組み



 住宅ローンは大きく分けると、住宅ローンを組んでいる全期間金利が固定される『固定金利型』と、住宅ローンを組んでいる最中に金利が変動する『変動金利型』の2種類に分けることができます。
 『固定金利型』のメリットは、長期間金利が固定することですが、デメリットとしては、比較的金利が高いこと、団体信用生命保険料が本人負担であること、があげられます。
 団体信用生命保険とは、住宅ローンを支払っている債務者が、死亡・重度障害の状態になった場合に、その後の住宅ローンの支払いが免除される保険のことで、図は、1000万円の融資を受けた場合の目安表です。例えば、住宅ローンを3000万円借入した場合、団体信用生命保険料は1年目107,400円にもなります。
 一方『変動金利型』のメリットは、比較的金利が安いことがあげられます。更に、安い金利負担でありながら、団体信用生命保険料は、金融機関の負担になっていることが多いのです。『変動金利型』のデメリットとしては、金利が変動することがあげられます。但し、変動金利型の金利は、金融機関による差が大きく、融資先を選択する段階で利息に大きく差が出るため、しっかり予備知識をもって望めば、大きなメリットが生じるケースが多いです。
 また、『固定金利型』住宅ローンでは、団体信用生命保険料が自己負担であるために、保険を継続していない方が多く、債務者に万一のことがあった場合に遺族が住宅ローンを支払っていけない、という問題が生じています。参考までに、この団体信用生命保険料を金利換算すると、0.358%になります。
固定金利と変動金利を比較する場合はこの保険料負担も考慮に入れて比較したいものです。

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