コラム

 公開日: 2013-07-01  最終更新日: 2014-07-04

不動産コンサルタントが語る住宅ローン金利の今後

 大手銀行から7月の住宅ローン金利を0.1%上げる、という発表がありました。金利を上げるのは、三菱東京UFJ、みずほ、三井住友、りそなの大手銀行4行で、いずれも10年固定商品の値上げをするとのこと。記事では、市場における固定金利の上昇を受けてのこと、と記載がありました。
 果たして、本当に住宅ローン金利は上がっていくばかりで、消費者にとってはマイホームは夢のまた夢へと遠のいてしまうものなのでしょうか。
 大手銀行の記事を文字通りに受け取ると、これから住宅ローンを組もうとする方には、とても不安になるお話かもしれません。実際、住宅ローンの金利については、単純に決まるものでなく、政策、市場、国債の金利、人間心理等が複雑に絡み合って形成される長期金利の影響を受けているといっても、実際にその金利を決めるのは、金融機関そのものです。
 しかも、その金融機関が決める金利は、住宅ローンを沢山貸したい金融機関側の思惑もあり、かなりの地域的な格差があります。
 ですから、『住宅ローンを組もうとする方が、金融機関を選ぶ段階で金利に差が出る。』と考えるのが、一番の正論です。住宅ローンを組もうとするお客様にとって、『金融機関選び』という、新たな仕事が一つ増えたことになります。
 また、住宅ローンに関わる諸経費の呼び名もいろいろです。勿論中身も違います。
 一つの例として、35年間固定金利のフラット35と民間の住宅ローンの金利を比べる場合に、団体信用生命保険料という債務者に万一のことがあった場合の保険代が、フラット35では自己負担であり、民間の住宅ローンでは金利の中に込であるケースが多いです。実は、この保険料だけで、0.3%程度の金利負担分ほど費用がかかりますので、この費用も含めて金利を計算しないといけません。
 その他、保証料と言って、保証協会に融資の保証を受ける費用も、同じ費用でも、事務手数料と呼ばれているケースもあり、名前が違うだけで途中ローンを返済し終わっても返還されない費用になったりします。
 住宅ローン自体が、金融機関ごとに比較しずらい商品になっているということです。
 いずれにしろ、住宅ローンをできるだけ借りて欲しい金融機関の思いもあるため、簡単に金利を上げづらいことも事実です。
 住宅ローンを組む際には、専門家によく、比較の仕方と、将来の借換えの仕方を含めてお伺いすべきであると思います。それこそ、何百万円も利息の支払いが変わってきますよ。

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